Doživljenjsko hipotekarno posojilo deluje od 2. marca 2022-2023 , oblika financiranja je rezervirana za lastnike nepremičnin, starejših od 60 let, ki lahko del vrednosti svojega doma pretvorijo v takojšnjo likvidnost, ne da bi morali oditi od doma in se z banko dogovoriti o časih in metodah povračilo stroškov.
Glavna razlika pri klasični hipoteki je v tem, da si v slednjem primeru pri banki izposodite vsoto denarja za nakup hiše in nato posojeni znesek odplačate v rednih obrokih skupaj z obrestmi. Po drugi strani pa si lahko s hipotekarnim posojilom tisti, ki je že lastnik nepremičnine, pri banki izposodi denarno vsoto, ki ustreza vrednosti dela njegovega doma , s čimer se izogne prodaji golega premoženja. Garancija za banko je hipoteka, ki je naložena na hišo.
V praksi se lastnik nepremičnine, starejše od 60 let, obrne na banko in zahteva likvidnost. Višina posojila je odvisna od starosti prosilca: če ima nekaj več kot 60 let, denar, ki ga je mogoče izposoditi, ne sme presegati 15–20% vrednosti nepremičnine. Za starejše od 60 let pa lahko doseže celo do 50% vrednosti hiše. V primeru, da je prosilec poročen ali živi zunaj njega, je možno najeti skupno posojilo.
Vlagatelj in banka se dogovorita o pogojih odplačila, prav tako pa predvidevata možnost zahtevka za popolno odplačilo ob smrti posojilodajalca. V tem primeru so dediči tisti, ki morajo v 12 mesecih po smrti posojilojemalca vrniti premoženje, ki je dano kot jamstvo, s čimer bodo odplačali kredit in odplačali pripadajočo hipoteko. Če se nato odločijo, da premoženja ne bodo izterjali, lahko prodajo hiše zaupajo banki, ki mora potekati po tržni ceni. Če pride do presežka pri prodaji, se preostali kapital izplača dedičem.
Banka lahko zahteva popolno odplačilo posojila ne le ob smrti lastnika, temveč tudi v posebnih primerih, ko se vrednost nepremičnine znatno zmanjša, in sicer v primeru:
- prenos stvarnih pravic ali uživanja lastnine v celoti ali delno
- izpolnjevanje lastnika resnih dejanj, ki zmanjšujejo vrednost doma
- strukturne spremembe nepremičnine, izvedene brez soglasja banke
- zanemarjanje hiše s strani financiranih
- vstop v dom kot prebivalci oseb, ki niso družinski član financirane osebe.
Banka je dolžna lastniku nepremičnine pripraviti dve zgledni izjavi, ki vsebujeta simulacijo amortizacijskega načrta, ki jo je treba predložiti zainteresirani stranki in ne more zahtevati plačila stroškov, ki jih ima posojilodajalec, če se financirana stranka odloči, da ne bo podpisala pogodba.
Vseživljenjsko hipotekarno posojilo lahko spremlja tudi zavarovanje nepremičnine, vendar ima prosilec pravico kupiti zavarovalno polico celo od osebe, ki ni posojilodajalka, ki mora predložiti letno poročilo o svojem dolžniškem stanju.